利率进入“0字头”时代 有了闲钱还存不存？怎么存？

近期(jìnqī)，多家国有大行及部分股份行，进行了新一轮(xīnyīlún)的存款利率下调。调整后，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率在(zài)0.95%~0.98%，跌破1%关口，进入“0字头”时代。存款利率为什么降？利率进入“0字头”时代，对于老百姓传统的储蓄方式(fāngshì)意味着什么？眼下，如果有了闲钱，还存不存钱(cúnqián)？怎么存？ 这些年大家一共存了多少钱(qián)？ 先看看这些年大家都(dōu)存了多少钱？国家统计局数据显示，截至2024年年末，境内住户存款(cúnkuǎn)超过152万亿元，比上年末增长了10.4%。而央行发布的最新数据显示，前四个月人民币存款增加12.55万亿元。其中(qízhōng)，住户存款增加7.83万亿元，占(zhàn)了一多半。 现在存钱 利率能有(yǒu)多少？ 而从5月20日开始，六大(liùdà)银行及多家(duōjiā)股份制银行陆续发布公告，下调存款利率。现在存钱，利率能有多少？ 先来看一张表格，工商银行公布的部分存款(cúnkuǎn)最新挂牌利率。 基本上(jīběnshàng)所有的存款品种利率都下调了(le)，其中(qízhōng)定期整存整取一年期和两年期利率下调了15个基点，三年期和五年期利率下调了25个基点。 对比来看(láikàn)，工行、农行、中行、建行、交行、招行调整后(hòu)的存款利率基本一致，邮储银行和光大银行(guāngdàyínháng)的利率稍高(gāo)一些。比如一年期定期存款利率，工行是0.95%，邮储银行是0.98%，光大银行是1.15%。 记者还注意到，银行的挂牌(guàpái)利率和(hé)实际存款利率一般都有所差别，比如像(xiàng)一年(yīnián)期定期存款，工行的挂牌年利率是(shì)0.95%，而在手机银行上，我们看到50元起存的，年利率是1.1%，比挂牌利率要高15个基点；而在农业银行手机银行里(lǐ)，老王看到一年定期存款年利率也是1.1%，不过要1000元起存。另外，即使是同一家银行，在不同城市实际执行的存款利率也会有所不同。 最近两年，银行已经多次下调存款利率。不过，不同的银行调整节奏、幅度会有所不同。一般都(dōu)是大型(dàxíng)银行率先调整，随后股份制银行跟随，最后(zuìhòu)是中小银行陆续调整。在利率方面，股份制银行、中小银行调整后的存款利率大多(dàduō)会高于大型银行。 多家股份制银行(yínháng)已跟进 21日，平安银行、中信银行、兴业银行、光大银行、浦发银行(pǔfāyínháng)、民生银行、广发银行、华夏银行等多家股份制银行也(yě)跟进下调了存款利率(lìlǜ)。存款利率为什么降？ 招联首席研究员 董希淼：存款利率(lìlǜ)下降既是大势所趋，也是主动而为。近年来，随着经济周期波动，各类资产投资回报率下降，无风险(wúfēngxiǎn)利率处于下行通道，低利率时代已经到来。存款利率下降是低利率时代的自然现象。而近年来，我国商业银行净(jìng)息差持续下滑，2025年一季度末已经降至历史低位。在这种情况下，适度下调(xiàdiào)存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平(shuǐpíng)，增强银行服务实体经济的可持续性和防范化解(huàjiě)金融风险的能力(nénglì)。但不同的商业银行调整存款利率的节奏、幅度有所不同(yǒusuǒbùtóng)。 是否将改变传统的(de)储蓄方式？ 国有六大行定期存款利率进入“0字头”时代(shídài)，这对于咱们老百姓传统的储蓄方式(fāngshì)意味着什么？ 招联首席研究员 董希淼：此次利率下调之后，活期存款利率接近于零，一年期定期存款(dìngqīcúnkuǎn)利率跌破1%，对老百姓最直接的影响就是存在银行里的存款利息变少，这(zhè)或将降低存款的吸引力，推动老百姓传统(chuántǒng)的储蓄(chǔxù)方式加快转变。一部分人寻求更高(gāo)收益的投资渠道，会降低储蓄比例，将更多资金投向理财、基金、股票(gǔpiào)等，但这需要(xūyào)具备专业知识和(hé)投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，将更多资金用于消费，提高消费水平，改善生活条件。从短期来看(láikàn)，传统的国民储蓄习惯依然是主流，但长远来看，如果存款利率继续(jìxù)降低，将深刻影响老百姓的经济行为和投资策略，高储蓄率将可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资。 现在有了闲钱(xiánqián)还存不存？ 近期，随着定期利率逐步(zhúbù)下调，如果我们有了闲钱，还存不存呢？ 招联首席研究员 董希淼：随着存款利率走低和资管产品收益率下降，以及居民(jūmín)预期改善，理财市场、资本市场的吸引力或将进一步(jìnyíbù)增强，更多资金有望流向股市和楼市，投资者应(yīng)尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系(guānxì)来综合进行资产配置。如果(rúguǒ)希望获得较高收益，那么(nàme)应承担更高的风险。如果不(bù)希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外(zhīwài)适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。 专家也说了(le)，未来一段时间，市场利率仍然处于下行(xiàxíng)趋势，存款利率还有可能继续下降。那么，对于老百姓来说，利率下行周期(zhōuqī)应该如何理财？ 招联首席研究员 董希淼：投资理财要基于自身的投资经验、投资能力和风险偏好，做好适合个人和家庭的资产配置，存款安全性高、流动性强(qiáng)，收益稳健有保障。作为资产配置的安全垫，需要保持一定比例。一般而言，可预留3到6个月生活费作为应急资金(zījīn)存入活期，其他可存为定期存款或购买大额(dàé)存单、结构性存款。未来一段时间，银行仍(réng)将可能下调存款利率，因此当前可适当(shìdàng)选择期限较长的定期存款，以锁定相对较高的存款利率。同时，建议根据自身风险偏好动态(dòngtài)调整存款比例，避免(bìmiǎn)单一依赖存款导致(dǎozhì)收益缩水。